Kupujete, dědíte nebo jste dostali darem nemovitost? Ochraňte ji a neudělejte chybu v pojištění

Pojišťovny po zářijových povodních zatím evidují pojistné škody za 19 miliard korun, doposud vyplatily krytí ve výši 6 miliard. Velkou pozornost v této souvislosti poutal příběh rodiny z Jesenicka, které povodně kompletně zničily nově pořízený dům. A další šok na rodinu čekal při zjištění, že byť měla dům pojištěný, z pojistky nedostane zaplaceno nic. Důvod? Mezi uzavřením pojištění a povodní nestihla uplynout čekací doba, po které začne být pojištění proti konkrétním rizikům aktivní. Nevyplacení peněz tedy bylo zcela v souladu s pojistnými podmínkami. Jak tomu předejít?  

„U pojistného rizika povodeň či záplava činí čekací doba u většiny pojišťoven 10 dnů od sjednání pojištění. Zbystřete, i pokud třeba ve smlouvě jen něco měníte nebo smlouvu nahrazujete, a i v tomto případě pročtěte důkladně pojistné podmínky, zda čekací doba neběží opět nanovo,“ radí Alice Kouřilová, ředitelka úseku pojištění a rozvoje partnerů společnosti Broker Trust.

Čekací doba se může vztahovat i na další rizika jako krupobití, vichřici nebo tíhu sněhu. Některé pojišťovny mohou při uzavření nové smlouvy u stejné pojišťovny a bezprostředně navazující na původní smlouvu čekací dobu prominout. „To však doporučujeme ověřit individuálně s pojišťovnou, případně opět pečlivě vyčíst z pojistných podmínek, ideálně pak ve spolupráci s finančním poradcem,“ dodává Alice Kouřilová.

Neztrácet čas se vyplatí

Čekací doba je dobrý důvod, proč se zajímat o pojištění nemovitosti, ačkoli ještě nejste jejími zapsanými majiteli. Pokud by došlo k pojistné události před uzavřením nové pojistné smlouvy anebo v následné čekací době, o pojistné plnění byste přišli. Je proto zcela namístě mít pojistkou bezpečně pokryté i období, než se na listu vlastnictví v Katastru nemovitostí objeví vaše jméno. Své budoucí vlastnictví, a tím oprávněný pojistný zájem již od podpisu kupní smlouvy můžete pojišťovně doložit například předkupní smlouvou, výpisem z dědického řízení či dalšími relevantními dokumenty.

To samé platí také pro pojištění domácnosti. Pokud kupujete například byt vybavený drahými spotřebiči nebo luxusním nábytkem na míru, nepodceňte ani tuto pojistku. V případě škody vám pomůže byt znovu vybavit, navíc při správném nastavení pojištění pořídíte vše potřebné ve stejně vysoké kvalitě.

Nečekejte tedy na to, až „budete mít od nové nemovitosti klíče“, ale pojištění řešte v předstihu, aby se nestalo, že se byt, dům či chata ocitnou v přechodném období bez pojištění. 

Nemovitost jako dar

Představme si situaci, kdy otec daruje synovi byt, přičemž smlouva o pojištění nemovitosti byla dosud psána na otce. Může pojišťovna vyjít vstříc, pokud by syn požadoval, aby na něj jednoduše převedla otcovu dosavadní pojistku?

„Na pojistné smlouvě je vždy uveden vlastník a pojištěný. Nejlepší variantou je sjednat nové pojištění na nového vlastníka. Při té příležitosti může obdarovaný aktualizovat pojistné hodnoty, limity pojištění a jakékoli další parametry, tak aby nová pojistka vyhovovala přesně jeho vlastním potřebám,“ říká David Slouka, jednatel Finredo advice.

Pokud jde o otce z tohoto příkladu, ten musí své pojištění darovaného bytu zrušit výpovědí z důvodu změny vlastníka nemovitosti. Novou situaci musí navíc doložit kupříkladu darovací smlouvou či novým listem vlastnictví. Pozor, pojištění nemovitosti tedy automaticky nezaniká převodem vlastnického práva, ale dnem oznámení této změny pojišťovně. Stejný postup platí, pokud budete nemovitost prodávat – smlouvu vypovíte ke dni převodu nemovitosti a pojišťovně pro tento účel předložíte kupní smlouvu.

Jak postupovat při dědictví

Pojištění nemovitosti zaniká úmrtím pojištěné osoby. Pokud nabydete nemovitost v rámci dědického řízení, je potřeba uzavřít novou pojistku. „Doporučujeme nicméně oslovit pojišťovnu a domluvit se na individuálním jednání. Společně zvolíte nejlepší řešení pro nastalou situaci a nastavíte pojištění i pro případ plnění z pojistné události,“ uvádí David Slouka. Pokud by totiž pojistná smlouva stále byla napsaná na člověka, který zemřel, samozřejmě by v případě pojistné události pojišťovna pojistné plnění nevyplatila.

Když je ve hře hypotéka

Velmi důležité je adekvátní nastavení pojistky také při koupi nemovitosti na hypotéku. Banky po klientech v rámci sjednání hypoteční smlouvy požadují, aby dům či byt pořizovaný z hypotečního úvěru měli pojištěný. Byt by měl být pojištěný zpravidla na tržní hodnotu, to znamená částku, za kterou byste nemovitost aktuálně prodali. Rodinný dům pak na hodnotu reprodukční, která vyjadřuje obnos, který by byl potřeba ke stavbě obdobné nemovitosti, a to včetně všech souvisejících nákladů.

„Banky ale mohou požadovat i pojistnou hodnotu vyšší, než je jeho skutečná prodejní hodnota. Například u hypotečního úvěru na rodinný dům rozhoduje cena reprodukční, kterou stanoví odhadce.“ říká David Slouka.

Než může klient hypotéku čerpat, banka zpravidla vyžaduje doložení uzavřené pojistné smlouvy k vinkulaci – tou si banka zajišťuje, že pokud v průběhu splácení dojde ke škodě na pojištěné nemovitosti, pojistné plnění půjde za bankou. Závěrem je nezbytné upozornit, že pokud v průběhu existence hypotéky dojde k jakékoli změně v pojištění dotčené nemovitosti, je povinností klienta změnu bance vždy nahlásit.