Finanční produkty a novinky, které se hodí rodičům (vyšlo v médiích)

Mladé rodiny to nemívají s penězi jednoduché. V posledních letech se ale každoročně objevují novinky, které to rodičům ve chvílích, kdy přijde řeč na finance, alespoň částečně ulehčují. Určité výhody mohou čerpat jak v oblasti daní, stavebního spoření či úvěrů na bydlení. Rozšiřují se také možnosti, jak učit potomky hospodařit například s využitím speciálních bankovních kont pro děti.

Od začátku letošního roku platí zvýšení daňového zvýhodnění na druhé a další dítě. V případě prvního dítěte zůstala částka beze změny a roční daňové zvýhodnění, které může uplatnit jeden z rodičů, činí 13 404 korun. Zvýšilo se ale daňového zvýhodnění na druhé dítě, a to o 2 400 korun na 19 404 korun, zvýhodnění na třetí a další dítě pak vzrostlo o 3 600 korun, tedy na 24 204 korun. Novela daňového zákona zatím stále nebyla zapsána do Sbírky zákonů, předpokládá se ale, že se tak stane v průběhu června a platit začne v červenci. Zatím zaměstnavatelé jednomu z rodičů při výpočtu čisté mzdy započítávají zvýhodnění platné loni, a poplatníkovi tak na konci roku vznikne za prvních šest měsíců daňový přeplatek. V případě zaměstnance se třemi dětmi to bude od ledna do června 3000 korun.

„Často se zapomíná na to, že daňové zvýhodnění na dítě mohou uplatnit i prarodiče, jestliže rodiče dítěte nemají příjmy, z nichž by toto zvýhodnění uplatnili, na rozdíl od babičky nebo dědečka,“ připomíná Dušan Šídlo, analytik společnosti Broker Trust.

Novinky v pojištění

V posledním roce přišly také české pojišťovny s novými zajímavými produkty pro děti. Dnes je již možné pojistit jak krátkodobou, tak dlouhodobou nemoc, která vyžaduje přítomnost rodiče či případně jiné osoby (tzv. pojištění ošetřovného).

„Rovněž je možné pojistit sníženou soběstačnost dítěte či takzvanou invaliditu z mládí. Na takové věci nechce pochopitelně nikdo myslet, na druhou stranu mají tyto pojistky v případě, že dítě onemocní nebo si nese trvalé následky například po úrazu, největší smysl,“ říká Dušan Šídlo.

Spoření na penzi

Od loňska je také možné uzavřít pro děti tzv. doplňkové penzijní spoření a od mala jim dávat stranou peníze na důchod. Podle údajů Asociace penzijních společností ČR bylo do konce letošního března takto uzavřeno 15 698 smluv. Průměrný věk dítěte, pro které příbuzní smlouvu uzavírají, je osm let. Mladí lidé budou mít od 18 let možnost třetinu vložených prostředků vybrat, pokud bude doba jejich spoření trvat alespoň 10 let. Jedná se o částku bez poměrné části státního příspěvku.

„Vybrat si část peněz může být lákavé, ale takový krok jde proti podstatě dlouhodobého spoření. Sahat na peníze, které má člověk uložené na přilepšení v penzi, v podstatě znamená okrádat své starší já. Prostředky pro financování studia nebo vlastního bydlení by tak měli mladí lidé hledat jinde,“ varuje Dušan Šídlo.

Stavební spoření

Loni také zákonodárci ulehčili rodičům v případě nakládání s penězi ze stavebního spoření, které založili pro své děti.  Mnohé rodiče totiž odrazovaly přísné podmínky, které vyžadovaly pro ukončení smluv souhlas opatrovnického soudu. Novela zákona umožnila, že pokud uplyne zákonná šestiletá lhůta, mohou rodiče vypovědět „dětskou smlouvu“ i bez souhlasu soudu, musejí se na tom shodnout ale všichni zákonní zástupci dítěte. Pokud se tak nestane, je souhlas soudu stále potřeba.

„Některé stavební spořitelny navíc stále zvýhodňují děti při uzavírání smlouvy tím, že není nutné při splnění určitých podmínek platit vstupní poplatek ve výši jednoho procenta z cílové částky,“ upozorňuje na další benefit Roman Bečička, úvěrový analytik společnosti Broker Trust.

Státní úvěr na bydlení

Už přes rok mohou mladé rodiny, respektive rodiče mladší 36 let, žádat také o úvěr na pořízení vlastního bydlení od Státního fondu rozvoje bydlení, a to až do částky 600 000 korun. Výše úvěru je sice oproti předchozímu období dvojnásobná, ale vzhledem k poměrně značné administrativní náročnosti a podmínkám ručení za úvěr, není tato půjčka pro každého. Naopak aktuální poskytovaná úroková sazba ve výši 1,45 procenta a pokračující zdražování hypoték s LTV nad 80 procent dělá z tohoto úvěru i přes krátkou maximální dobu splatnosti 15 let, více než dobrý doplněk k hypotéce s LTV do 80 procent. K zajištění takového úvěru nově postačuje jen jeden ručitel do 55 let s čistým příjmem minimálně 15 000 korun. I tak musí zájemci o tento úvěr zaplatit alespoň 10 procent z ceny nového bydlení ze svého. Na druhou stranu Státní fond posuzuje mírněji tzv. bonitu, tedy schopnost člověka splácet úvěr, než jak to dělají banky.

„Úvěr od státu se z důvodu pokračujícího zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték a díky nadstandardně nízké úrokové sazbě může letos hodit mladým rodinám více než v loňském roce,“ říká Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust.

Kontrola výdajů přes internet

Když chtějí mít rodiče přehled o penězích svých dětí, mohou jim zřídit jejich vlastní bankovní konto včetně dětské platební karty. Pro děti od osmi let ho nabízí většina velkých českých bank, a to zdarma. Díky základnímu balíčku služeb mají děti měsíčně například několik bezplatných výběrů z bankomatu dané banky.

„Při výběru vhodného konta by se rodiče měli zajímat o to, zda banky umožňují nahlížet na stav účtu přes internetové bankovnictví. Dále je pak dobré věnovat pozornost tomu, jaké limity pro výběr lze u účtu nastavit. A pokud chtějí mít rodiče opravdu účet zdarma, musejí si dát pozor na zpoplatněné služby, jako je například pojištění platební karty,“ vypočítává Dušan Šídlo.

V ideálním případě tak bude mít dítě peníze zdarma bezpečně uložené v bance, bude mít stanovený rozumný limit pro výběr na dané časové období a rodiče budou moci přes internetové bankovnictví sledovat, jak jejich potomek s financemi hospodaří.