Jak během jednoho měsíce nasměrovat finance na správnou cestu? Zkuste si to

Že lidé nemají o svých příjmech a výdajích přehled, je chyba. Málokdo si vede domácí rozpočet nebo zná přesnou částku, kolik měsíčně utratí i za nejvýznamnější položky, jako je jídlo, bydlení, doprava či zábava. Dnes je přitom sledování výdajů mnohem rychlejší a jednodušší. Stačí platit většinu položek jednou kartou, pomohou také aplikace bank či jiných nezávislých poskytovatelů. Dost možná vás následně některá položka přiměje k tomu se zamyslet, zda není na seznamu zbytečně.

Velmi často lidé neřeší výši různých pravidelných poplatků, které roky platí, a přitom existují způsoby, jak tyto výdaje snížit. Typickým příkladem jsou různé zapomenuté pravidelné platby (předplatné) za služby, které nakonec stejně nevyužíváte. Dále třeba bankovní poplatky, platby za plyn a elektřinu, připojení k internetu či mobilní tarify. Po optimalizaci těchto výdajů se pak v rozpočtu objeví peníze navíc. Část úspor za zbytečné výdaje můžete přesunout do zvýšení výdajů na vlastní vzdělávání a prevenci uchování dobrého zdraví.

Rozdělte výdaje podle oblastí

Máte rozpočet hotový? Podařilo se vám některé položky seškrtat či snížit? Výborně. Je čas na druhou fázi, kdy si sestavíte plán na další měsíce a začněte jej dodržovat. Každý rozpočet musí odpovídat individuálním potřebám. Pokud nevíte, jak začít, můžete vyzkoušet pravidlo 50/20/30. Tedy 50 procent příjmů vyčlenit na nezbytné životní výdaje, 20 procent je určeno pro finanční priority, jako je vytváření finanční rezervy, splácení dluhů, pojištění či spoření. Posledních 30 procent jde na náklady spojené se životním stylem a zábavou. Nejdůležitější jsou nezbytné výdaje a finanční priority – mají jednoznačně přednost před náklady z kategorie životní styl. Nezapomínejte však na motivaci, proč to děláte. Pět procent příjmů tedy směřujte tak, aby vám to osobně přinášelo radost.

K dodržování rozpočtu existují různé cesty. Starým a osvědčeným způsobem je obálková či hrníčková metoda. Rozdělte peníze do obálek podle druhu výdajů – zábava, výdaje na domácnost, doprava atd. a plaťte pouze v hotovosti. Modernější cestou je vytvoření virtuálních obálek prostřednictvím nastavení limitů pro jednotlivé kategorie výdajů, kdy na blížící se limit jste upozorněni mobilní aplikací. Některé výdaje, například ty z kategorie životní styl, platíte z jiného odděleného účtu, ke kterému máte jinou debetní kartu. 

Dluhy a rezerva – jasné priority

Zastavme se ještě na chvíli u finančních priorit, za které v tomto případě budeme považovat umoření dluhů a vytváření finanční rezervy. Splácíte více půjček najednou? Je velmi důležité, abyste znali výší úroků, dobu, jak dlouho budete úvěry splácet, a celkovou částku, kterou zaplatíte.  Snažte se jako první umořit takový úvěr, kde máte nejvyšší úroky nebo ten, který můžete splatit nejrychleji. Pokud máte možnost splatit půjčku předčasně a máte k tomu prostředky, neváhejte. Zvažte sloučení více půjček do jedné, tuto službu nabízí většina českých bank a na splátkách konsolidované půjčky můžete měsíčně výrazně ušetřit. Obzvláště v dnešní době, kdy jsou úroky z půjček na historických minimech.

Proklepněte stávající smlouvy

Podrobnější pohled, ideálně ve spolupráci s finančním odborníkem, byste měli věnovat i svým stávajícím smlouvám, typicky různým pojistkám. Čas od času jim podobná aktualizace prospěje. Důvod je jednoduchý, i pojistná smlouva může časem zastarat a na trhu se za tu dobu může objevit produkt, který vám poskytne lepší podmínky a nezřídka i výhodnější cenu. Po takovém „auditu“, který nezabere mnoho času, budete mít buď jistotu, že jsou vaše smlouvy v pořádku, nebo si budete moct sjednat nový, výhodnější produkt.

Začněte investovat

Doposud jsme se bavili hlavně o výdajích, ale součástí zdravého hospodaření by mělo být i vytváření dalších prostředků, ideálně tak, aby vaše peníze pracovaly za vás. Nabídka různých investic je v dnešní době opravdu pestrá a s pomocí finančního poradce vyberete způsob, který bude vyhovovat jak vašim možnostem, tak toleranci rizika. Například podílové fondy nebo doplňkové penzijní spoření nabízejí možnost investovat pravidelně po menších částkách, a to už v řádu stokorun, i do konzervativních, relativně bezpečných aktiv. Hlavní kouzlo spočívá v dlouhodobém investičním horizontu, kdy díky pravidelným vkladům a složenému úročení můžete časem získat velmi zajímavé částky, které vám například pomohou zachovat si váš životní standard v penzi.

Dušan Šídlo, analytik společnosti Broker Trust a autor knihy Nenech se dojit