Co si ohlídat u cestovního pojištění? (vyšlo v médiích)

Češi podniknou ročně přes šest milionů zahraničních cest. Průzkumy pojišťoven a bank ukazují, že přibližně čtyři pětiny Čechů vyrážejí do ciziny s určitou formou cestovního pojištění – ať už jednorázového, nebo dlouhodobého.  Pojišťovny pak ročně vyřídí více než 73 tisíc pojistných událostí z cestovního pojištění, převažují ty z léčebných výloh.

„Největší problém cestovního pojištění je v tom, že se nás pojišťovny snaží přesvědčit, že ho můžeme sjednat během pár minut na internetu a je hotovo. Cestovní pojištění však není jednoduché a mezi produkty jsou často zásadní rozdíly. Na sjednání pojištění si musíme nechat více času, protože pokud se neseznámíme s podmínkami, můžeme být později při nárokování plnění nemile překvapeni,“ upozorňuje Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust.

Na co se při sjednávání cestovního pojištění zaměřit?

Cestovní pojištění není pro nemocné

Máte-li například cukrovku, alergii, epilepsii, astma, žaludeční vředy či jakékoliv jiné onemocnění, dejte si pozor na následující výluku. Pojišťovny z cestovního pojištění běžně nehradí léčebné výlohy, které souvisí s léčbou onemocnění, které měl turista ještě před uzavřením pojištění.

Naštěstí řada pojišťoven tuto výluku neuplatňuje, zdravotní stav pojištěného turisty však musí být před cestou dostatečně stabilizovaný. To znamená, že se jeho zdravotní stav v posledních 12 měsících (výjimečně 9 či 6 měsících, dle podmínek konkrétní pojišťovny) nezhoršil, nedošlo například k navýšení léků, ke změně léčby či pracovní neschopnosti. Pokud jste tedy v posledním roce měli nějaké zdravotní problémy, musíte být při výběru cestovního pojištění zvlášť obezřetní. U některých pojišťoven můžete nahlásit vaše onemocnění a dostanete individuální nabídku. Speciální pojistku musí mít také ženy, které jsou již ve vyšším stupni těhotenství.

Podcenění výluk a limitů

Existuje i řada dalších výluk. Pojišťovny u pojištění léčebných výloh například požadují, aby se jednalo o nutně nezbytnou lékařskou péči, kterou nelze odložit po návratu z dovolené. Většina pojišťoven také nebude plnit, pokud dojde ke škodě v souvislosti s vlivem alkoholu či jiných návykových látek, při páchání výtržností či přestupku proti veřejnému pořádku. Nejsou také hrazeny výdaje spojené s pohlavně přenosnými onemocněními či psychickými nebo psychiatrickými příčinami.

Řada pojišťoven nebude plnit ani při teroristickém činu nebo při cestě do země, kam Ministerstvem zahraničních věcí České republiky, Světovou zdravotnickou organizací nebo obdobnou institucí bylo doporučeno necestovat. Některé pojišťovny nebudou plnit za nemocí způsobených epidemiemi či žloutenkou. Vyloučeny mohou být škody vzniklé při činnostech na místech k tomu neurčených, dále škody, které nejsou bez odkladu konzultovány s asistenční službou či výdaje spojené s neuznávanými lékařskými postupy (např. homeopatií), byť jsou v dané zemi součástí zdravotního pojištění.

„Při výběru pojištění je vhodné věnovat pozornost také limitům, do jejichž výše bude pojišťovna ochotná plnit. Pokud pojištění nepokryje celou částku například za léčebné výlohy, musí doplatit zbytek pojištěný. Zajímejte se nejen o základní limit, ale také o dílčí limity, například pro stomatologická ošetření. Překvapit vás může i výše spoluúčasti, a to zejména u pojištění stornopoplatků či pojištění odpovědnosti,“ uvádí Dušan Šídlo.

Co je a není nebezpečný sport

V základní variantě se cestovní pojištění běžně vztahuje na rekreační sporty. V této kategorii je možné najít například vodní lyžování či jiné typické plážové radovánky. Pojišťovny sem zahrnují i jízdu na kanoi či kajaku, ale zde už se ke slovu dostává i obtížnosti řeky – základní pojištění se vztahuje jen na určité stupně náročnosti. Podobné podmínky platí například i u horské turistiky (nadmořská výška, náročnost trasy) nebo potápění (hloubka ponoru). Na další kategorii tzv. rizikových až extrémních sportů lze sjednat připojištění za přirážku. Pojišťovny u všech výše uvedených kategorií mohou vyžadovat používání vhodných ochranných pomůcek a vybavení, které jsou potřebné pro maximálně bezpečný výkon těchto činností.

Třetí kategorii pak tvoří nepojistitelné sporty, na které pojištění sjednat běžně nelze. Nejrizikovější aktivity, které jsou v rámci běžného pojištění vyloučeny, lze pojistit prostřednictvím různých cestovatelských a jiných klubů, které poskytují skupinové pojištění pro členy či zprostředkovávají nabídky zahraničních pojišťoven. Každý by se měl tedy před cestou rozmyslet, jakému sportu a na jaké obtížnosti se bude s největší pravděpodobností věnovat, aby podle toho mohl volit vhodnou podobu pojištění.

Pojištění odpovědnosti

Cestovní pojištění je souhrnný název pro celou řadu pojištění. Základem je vždy pojištění léčebných výloh, které je také nejdůležitější, neboť náklady na léčení mohou obzvláště v některých zemích dosáhnout i milionových částek. Dále je možné pojistit například ztrátu zavazadel, stornopoplatky cestovní kanceláře, právní ochranu, nevyužitou dovolenou či náklady na veterinární péči o zvíře. Často podceňovanou součástí cestovního pojištění je však pojištění odpovědnosti. I na dovolené může turista způsobit škodu někomu jinému, ať už na zdraví nebo na majetku.

„V některých státech se přitom částky za různá odškodnění pohybují v úplně jiných řádech než v Česku. Pokud tedy nemá turista již z minulosti sjednáno pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě s evropskou či celosvětovou platností, neměl by na toto pojištění zapomenout v rámci cestovního pojištění,“ upozorňuje Dušan Šídlo.

Plnění z více pojistek

V dnešní době je poměrně běžné i cestovní pojištění jako doplňková služba k běžnému účtu či bankovní platební kartě, jako novinku zavedl obdobně cestovní pojištění, které se aktivuje spolu se spuštěním roamingu, i jeden český mobilní operátor. V minulosti platilo, že rozsah pojistek u platebních karet byl poměrně omezený, to se ale v posledních letech změnilo a i v této oblasti se dají najít kvalitní řešení. Nevýhodou může být, že klienti se musejí většinou spokojit s předem sestavenými balíčky, které si nemůžou tak flexibilně upravovat, jako když si sestavují pojistku sami. Může se tedy stát, že takové pojištění nebude odpovídat aktivitám, kterým se plánují v zahraničí věnovat. Jako řešení k již existujícímu pojištění, které nedostačuje klientovým záměrům, může být uzavření ještě jedné základní pojistky s připojištěním konkrétních rizik.

„Uzavření více pojištění je možné, například za účelem navýšení limitů. Podle podmínek pojišťoven je však nutné pojišťovnám oznámit existenci tohoto vícenásobného pojištění. Platí také, že v případě pojistné události, lze čerpat plnění vztahující se k jednomu riziku jen od jedné pojišťovny, kterou si zvolíte, a ta se s těmi dalšími podělí o výdaje. Rovněž pochopitelně nelze prostřednictvím sjednání více cestovních pojištění dostat více peněz, než kolik činila způsobená škoda,“ doplňuje Dušan Šídlo z Broker Trustu.