Co si ohlídat u pojištění auta, nejen na podzimních silnicích?

Zhoršené počasí, snížená viditelnost, ale třeba i srážky se zvěří krmící se u silnic. I to jsou důvody, proč u nás během říjnových dnů dochází z celého roku k nejvyššímu počtu dopravních nehod. Loni jich v říjnu policie zaznamenala přes 10 000. Finanční následky dopravních nehod pomáhá zmírnit pojištění, ať už v podobě povinného ručení nebo dobrovolné havarijní pojistky. Stejně jako je třeba nechat auto čas od času zkontrolovat v servisu, měli bychom ve správné kondici udržovat i naše pojistky. Jak je nastavit, aby skutečně pomohly?

Začněme tím, bez čeho na silnici vyjet nesmíme. Každý provozovatel motorového vozidla určeného k provozu musí mít uhrazené povinné ručení. Jinak se vystavujete riziku vysokých pokut i hrozbě, že případné škody budete muset uhradit z vlastní kapsy. Z povinného ručení se platí škody, které na komunikacích způsobíte ve voze druhým osobám, a to na majetku nebo na zdraví. Ze zákona kryjí pojišťovny z povinného ručení újmy na majetku a zdraví do výše 35 milionů korun. Je to ale dostačující obnos?

Usnadněte život sobě i klientům. S BT Metodikami Online porovnáte nejen pojištění pro automobily, ale všechny typy pojistek napříč trhem na pár kliknutí. Přehledně, snadno a rychle vyberete podle klientových požadavků tu nejvhodnější pojistku. Naši analytici při vytváření BT Metodik Online prošli na 9 000 stránek produktové dokumentace a vytvořili nejrobustnější nástroj na trhu, který porovnává na 46 000 položek. Ve vašem počítači, tabletu nebo mobilu s BT Metodikami Online budete mít vlastní analytické centrum, které vám ušetří hodiny času s porovnáváním produktů a pomůže i zodpovědět dotazy klientů přímo na schůzce. To zní dobře, ne? Více se dozvíte ve videu.

Pro nehody, které se obejdou bez závažných následků, s největší pravděpodobností 35 milionů bude stačit. Jsou ale situace, kdy může být tento limit nedostatečný. Příkladem jsou třeba hromadné srážky více vozů. Škody na zdraví se navíc už několik let nevyčíslují podle tabulek, ale posuzují se individuálně. V případě závažných úrazů s trvalými následky se tak mohou teoreticky vyšplhat do závratné výše. Vše nad limit pojistného plnění musí hradit viník nehody. Za zvážení tedy stojí o něco si připlatit a sjednat některou z rozsáhlejších variant povinného ručení s vyšším limitem.

Pojišťovnu je možné měnit

Povinné ručení se zpravidla sjednává na dobu neurčitou a po roce se automaticky prodlouží. Neznamená to ale, že je nutné u dané varianty zůstat nastálo. Pojišťovny je možné měnit. Chcete-li smlouvu ukončit řádně, je třeba dodat výpověď pojišťovně nejpozději šest týdnů před tzv. výročím. Tento termín je uveden v tzv. zelené kartě. Ohlídejte, aby nová smlouva termínově navazovala na tu předcházející. Byť jediný den ježdění bez povinného ručení se může výrazně prodražit.

Říkáte si, proč měnit povinné ručení? Protože můžete najít lepší nabídku. Pojišťovny mezi sebou neustále soupeří o klienty a nabízejí různá zvýhodnění. Můžete objevit akční nabídku, která například obsahuje zajímavou slevu, vyšší limit plnění nebo bude pojištění zahrnovat i některé typy připojištění, za které se jinak platí.

Pokud jezdí bez nehod, u pojišťoven řidičům v případě povinného ručení i havarijní pojistky rostou bonusy – slevy z pojistného. Je možné tak ušetřit 50 až 60 procent z ceny pojistky. Porovnávejte tedy pojišťovny i podle toho, jakou výši bonusů a za jak dlouhou dobu bez nehody nabízejí.

Havarijní pojistka – nejen když se lepí smůla na kola

Povinné ručení se nevztahuje na škody, které utrpí vůz viníka dopravní nehody, a neplatí ani pro případy, kdy auto poškodí přírodní živly nebo ho odcizí či v něm majitel přijde sám k úrazu. Právě pro tyto situace slouží buď připojištění k povinnému ručení nebo samostatná havarijní pojistka.

Bavíme-li se o havarijním pojištění, tak na trhu najdete opravdu pestrou nabídku produktů. Některé pojišťovny nabízejí přednastavené balíčky, jiné umožňují si sestavit pojistku podle konkrétních rizik. Nelze najít jedno univerzální řešení, které by vyhovovalo všem. Záleží, kolik toho daný řidič najezdí, jakým autem, na jakých trasáchk, či zda je auto zaparkované na ulici nebo v zabezpečené garáži a mnoha dalších věcech. Následující rady vám pomohou si nastavit pojistku správně.

Věděli jste, že v našem chytrém nástroji BT Auto Online snadno srovnáte cenové nabídky jednotlivých povinných ručení a havarijního pojištění a přímo je také sjednáte? Práce s nástrojem je rychlá, přehledná a intuitivní.  Vyžaduje minimální administrativu, ale zároveň toho hodně umí. Například automaticky generuje podklady pro srovnání produktů, které stačí jen vytisknout a odprezentovat klientovi. Určitě to ocení.

Zachování ceny vozidla

Některá havarijní pojištění umožňují sjednat ještě připojištění GAP, které zajišťuje, aby cena nového či zánovního vozu zůstala pro potřeby pojistného plnění stejná. Toto připojištění lze sjednat u některých pojišťoven do dvou let od první registrace vozidla. S platností až do pěti let stáří vozu. Po uplynutí této doby ale ztrácí GAP na významu.

Vyšší riziko sražení zvěře

Někdy dojde k nehodě i bez účasti jiných vozidel. Typickým příkladem, obzvlášť na podzim, jsou střety se zvěří. Když má řidič havarijní pojištění nebo připojištění k povinnému ručení, likviduje tyto nehody pojišťovna. Řidiči jen musí počítat se sjednanou spoluúčastí. Pokud takové pojištění nemá, musí uhradit náklady na opravu ze svého. V případě srážky s hospodářským či domácím zvířetem lze zaplacení škody vymáhat po majiteli zvířete, který nezajistil, aby neohrožovalo dopravu. Lesní zvěř ale nemá žádného majitele, na kterém by bylo možné škodu vymáhat.  Ten, kdo na podzim často jezdí místy s výskytem divoké zvěře, by se tak měl proti střetu s ní připojistit.

Pokud budete mít smůlu a zvíře srazíte, nezapomeňte k takové nehodě přivolat policii, a to i když je škoda menší a zvíře uteče. Protokol od policie výrazně usnadní pojistné plnění a místní myslivecké sdružení dostane informaci, že má v revíru zraněné zvíře.

Řidiči často pojišťují také čelní skla automobilů. Před sjednáním pojištění tohoto rizika ale ověřte, kolik výměna čelního skla v případě konkrétního vozu stojí. Pokud byste nastavili nižší pojistnou částku, musel by klient zbytek platit ze svého.

Havarijní pojištění porovnávejte i podle poskytovaných asistenčních služeb. Panují v nich velké rozdíly. Mohou zahrnovat odtah nepojízdného auta na různé vzdálenosti, poskytnutí náhradního vozidla i ubytování, dovoz paliva a jeho výměnu, poradenské služby, náhradního řidiče, lišit se mohou v tom, zda platí jen v Česku, nebo i za hranicemi… Zkontrolujte tedy, co „umí“ dané pojištění, a za jakých podmínek – zda je asistenční služba skutečně bezplatná, nebo se na ni vztahuje spoluúčast, případně v jaké výši!

Neorientujte se jen podle ceny

Levné havarijní pojištění může lákat nízkou cenou, ale dokáže nepříjemně překvapit vysokou spoluúčastí nebo pouze základním pojistným krytím, proto se raději neřiďte cenou pojistky, ale rozsahem jejího krytí a případnými výlukami. Při sjednání pojistné smlouvy nezapomeňte uvést výbavu vozidla – tempomat či parkovacího asistenta nebo automatickou převodovku, i to může v konečném důsledku ovlivnit, kolik za pojistku klient zaplatí.

Marek Seidl a Aleš Zeman, pojistní analytici společnosti Broker Trust