Jak účinně pojistit chatu nebo chalupu? Ohlídejte si pojistnou částku, zabezpečení i výluky

Končí sezóna a jako národ chatařů a chalupářů, bychom se měli zamyslet nad zabezpečením a zazimováním našich oblíbených míst k odpočinku a relaxaci. Co jsou největší rizika pro chaty a chalupy? Zloději, vandalové, nezvaní zvířecí návštěvníci a přírodní živly. Preventivními opatřeními si můžeme ušetřit spoustu nepříjemností a peněz, které bychom museli platit na odstranění škod z vlastní kapsy. Pomůže i správně zvolené pojištění majetku. Na co si dát pozor při sjednávání pojistky pro chatu či chalupu?

Úplným základem je pojištění správně nastavit a ze široké nabídky pojišťoven vybrat variantu, která bude pro konkrétní typ nemovitosti vhodná. Soustředit bychom se měli především na nastavení pojistné částky, zvážit, zda chceme pojistit jen nemovitost, nebo i vybavení domácnosti, zvolit odpovídající zabezpečení a ohlídat si možné výluky, které z pojistné smlouvy vyplývají.

Při stanovení pojistné částky je dobré myslet na to, že pojišťovna nikdy nezaplatí víc, než činí odhadní cena nemovitosti. Nemá tedy smysl tzv. nadpojišťovat rekreační objekt na vyšší částku a platit dražší pojistné. Opačným negativním stavem je tzv. podpojištění, kdy pojistíme nemovitost na nižší částku, než je její hodnota. Když například nemovitost s pojistnou hodnotou milion korun pojistíme na částku půl milionu a dojde ke škodě ve výši sto tisíc (tedy desetiny reálné hodnoty), pojišťovna nevyplatí plnění ve výši sto tisíc, ale může ho krátit úměrně podpojištění. V tomto případě by tak mohla vyplatit i pouze desetinu z pojistné částky, tedy 50 tisíc korun. Riziko podpojištění se vyplatí vést v patrnosti i v případě rekonstrukcí a různých dostaveb, které zvedají hodnotu nemovitosti, a podle toho pojistné smlouvy aktualizovat.

Kryje pojistka všechna rizika?

Pamatujte na to, že základní pojištění zpravidla neobsahuje všechna rizika. Ne všechny pojišťovny, jež působí v České republice, nabízejí ve své základní nabídce například krytí rizik, která hrozí typicky v zimě, jako jsou kvůli mrazu popraskané vodovodní potrubí nebo poškození střechy tíhou sněhu a námrazou.

V základním pojištění nemovitosti nebývají rovněž zahrnuty okolní stavby, jako jsou kůlny na nářadí či garáže a zahradní architektura. Tyto je většinou nutné pojistit nad rámec základního pojištění. Liší se i ochota pojišťoven pojišťovat například skleníky nebo výše spoluúčasti, kterou musí majitelé při poškození těchto staveb platit.

V případě poškození nemovitosti přírodními živly bude pojišťovna zjišťovat, zda majitelé o budovu dostatečně pečovali. Pokud by například do chalupy dlouhodobě zatékalo poškozenou střechou, kvůli čemuž by shnily trámy, tak pojišťovna bude své plnění krátit, protože majitel zanedbal své povinnosti. Podobný problém může představovat dlouhodobě neudržovaný vzrostlý strom stojící v blízkosti domu, který se při vichřici zřítí a poškodí dům.

Nezapomeňte na pojištění domácnosti

Pokud zůstává v chatě či chalupě cennější vybavení, měli by si majitelé sjednat i pojištění domácnosti, které se vztahuje právě na vybavení. Pojišťovny ale uplatňují na některé předměty, jako je například elektronika, limity, nad něž už pojistnou částku nevyplatí.

Majitelé by se měli připravit na to, že na čím vyšší částku svou chatu či chalupu pojistí, tím vyšší zabezpečení bude pojišťovna vyžadovat. Svou roli hraje i vzdálenost od ostatních obydlí. Každý by si měl tedy zkontrolovat pojistné podmínky, zda zabezpečení nemovitosti splňuje požadavky pojišťovny. V případě vykradení objektu a nesplnění podmínek zabezpečení by pojišťovna s největší pravděpodobností neplnila. Například při pojištění do výše sto tisíc korun si podle požadavků jedné české pojišťovny vystačíme se řádně uzamčenými okny a dveřmi, u varianty do 200 tisíc je už nutné mít dveře vybavené zadlabávacím zámkem, cylindrickou vložkou a bezpečnostním kováním. Ve variantě do 400 tisíc korun, v případě že chata je dále jak sto metrů od trvale obývaného obydlí, pojišťovna navíc vyžaduje použití elektronického zabezpečovacího systému. Ve variantě do 750 tisíc jsou navíc povinné bezpečnostní dveřní závory nebo dveře uzamčeny rozvorovým zámkovým mechanismem, zároveň je třeba mít zajištěná okna mřížemi s konkrétní minimální tloušťkou atd.

Pomoc odborníků

Pokud dojde k pojistné události, měli by majitelé v případě každé škody zajistit její odpovídající fotodokumentaci pro pojišťovnu a mít k dispozici také faktury za proběhnuté opravy a rekonstrukce, aby pojišťovně mohli dokázat, že o nemovitost průběžně pečují.

Nabídka českých pojišťoven se ohledně pojištění rekreačních nemovitostí výrazně liší a pro laika nemusí být snadné vybrat optimální variantu. Vyplatí se mu tedy obrátit na zkušeného pojišťovacího odborníka, který mu s porovnáním nabídky pomůže a upozorní ho i na případné výluky.

Emil Hála, pojistný analytik společnosti Broker Trust

Článek vyšel v několika médiích.