Majetkové pojištění „bez limitů“ je tady!

Struktura pojištění, volba částek

Základní logika produktu zůstává stejná. Produkt nabízí kombinaci pojištění majetku, odpovědnosti a asistenčních služeb, podobně jako jiné produkty na trhu. Pojištění je modulární, jednotlivé složky až na základní jsou volitelné. Produkt tak patří společně s Uniqa pojištěním k těm flexibilnějším, na opačném konci s pevnými balíčky je třeba ČPP nebo Allianz.

V rámci základního nastavení pojištění si pojistník volí následující částky: 

1. Pojistná částka pro stavbu
2. Limit pro vedlejší stavby a porosty
3. Pojistná částka pro domácnost 
4. Limit pro věci zvláštní hodnoty (zahrnuje i cennosti, ale ne peníze)
5. Věci v nebytových prostorech

Pojištění je až na pár výjimek na novou cenu. Je zde jen podmínka, že do 3 let od vzniku pojistné události je třeba opravit či znovu pořídit předmět pojištění, jinak je plněno v časové ceně (započítává se opotřebení). Dobrá zpráva je, že pojišťovna skutečně odstranila z pojištění většinu limitů. Zůstává pevný limit pro peníze (hotovost) do 30 000 Kč a věci k výdělečné činnosti do 100 000 Kč. Oba tyto limity jsou přitom na horní hranici trhu. 

Direct je třeba také pochválit za individuální stanovení limitu pro vedlejší stavby, který umožňuje přesně nastavit potřebnou částku. Majitel není limitován pouze určitým procentem z pojistné částky hlavní budovy, jak je to u některých produktů stále ještě zvykem. Jen je třeba myslet na to, že v limitu vedlejších staveb je v případě tohoto pojištění zahrnut i stavební materiál. 

Stavební součásti („věci připevněné“) jsou v podmínkách zařazeny do domácnosti i do stavby. V obou definicích tak najdeme vnitřní příčky, zdi, okna, vnitřní rozvody vody, plynu a elektřiny atd. Praktičtější by bylo v případě, kdy nechci pojistit celou stavbu (např. protože mi nepatří, typicky družstevní byt) umožnit místo stavby pojistit jen stavební součásti (kuchyňská linka, vestavěné skříně atd.) zbudované na náklady majitele a stanovit odpovídající částku. Současná definice domácnosti, zahrnující kompletní rozsah stavebních součástí (ne pouze např. kuchyňskou linku a vestavěné skříně) dává nejistotu při posuzování podpojištění. Klient by měl odpovídajícím způsobem navýšit pojistnou částku, což samozřejmě vede k vyšší ceně. 

Pojistná nebezpečí: jedno hlavní, další volitelně

Hlavním a povinným nebezpečím je modul „Základní nebezpečí a vodovodní škody“. Jedná se o kombinaci flexi, vodovodních škod a živlu, ale bez povodně, záplavy a atmosférických srážek. Hlavní modul lze rozšířit o následující složky:

• Povodeň a záplava
• Zatečení vody (atmosférické srážky)
• Odcizení (krádež i vandalismus)
• Pojištění skel a sanity
• Poškození spotřebičů zkratem (přepětí, podpětí, zkrat)
• Pojištění fasády
• Pojištění ztráty nájmu

Kromě těchto složek je možné připojistit jízdní kola, zdravotní pomůcky, domácí mazlíčky a samozřejmě odpovědnost za škody. Pojišťovna umožňuje volitelná rizika sjednat separátně pro domácnost a pro stavbu. Pokud je sjednáno pro domácnost, vztahují se nebezpečí i na věci v nebytových prostorech, pokud pro stavbu, vztahují se nebezpečí i na vedlejší stavby. Je otázka, jak často budou poradci volit variantu, kdy některé nebezpečí je pojištěno jen pro jednu ze dvou částí (domácnost, stavba). Standardní přístup by však byl pojistit obě části.

Silné a slabé stránky

Pojišťovna výrazně zredukovala sublimity, zůstalo jich minimum. Druhou silnou stránkou je flexibilita nastavení jednotlivých nebezpečí. Skládačka místo balíčků umožňuje pojištění ušít na míru konkrétnímu klientovi. Bez limitu je hrazena i ztráta vody či náklady na vyhledání místa porušení potrubí a jeho případnou výměnu či opravu v místě poškození. Zvířata a zahradní vybavení je také možné pojistit do libovolné výše, což mohou někteří klienti ocenit.

Pojištění má pochopitelně i své slabé stránky. Zatímco v základním pojištění jsou maximální limity, v asistenci to neplatí. Například limit pro opravu spotřebičů je 2 500 Kč, pomoc v havarijním stavu 5 000 Kč a náhradní ubytování 20 000 Kč. To jsou ve srovnání s konkurencí nižší limity, proto je třeba sjednání rozšířené asistence. Dále lze připojisti právní a IT asistenci. 

V pojištění také zůstávají některé výluky. Jmenujme například škody způsobené pod vlivem alkoholu. Pokud si doma uděláte party, při které dojde k požáru, tak s plněním nepočítejte. V případě vloupání do vozidla nebo při loupeži na ulici je územní platnost omezena jen v ČR. Pojištění porostů se nevztahuje na květiny ani skalky. Pojištění vám nepomůže ani v případě, že si na vaši nemovitost zasedne sprejer, opakované sprejerství je totiž vyloučeno. Při zničení či odcizení jízdního kola dostanete také pouze jeho tržní cenu, nikoliv cenu novou. Co se týče krádeže z auta, sice zde pojišťovna nedala limit, ale nekryjí se např. cyklistická kola, elektrokola, koloběžky, elektrokoloběžky, vozíky za kola, mobilní telefony a obecně přenosná elektronika včetně elektroniky sloužící k podnikání nebo svěřené zaměstnavatelem. U pojištění zkratu (zkrat, přepětí, podpětí) se krytí týká pouze spotřebičů (elektromotorů, řídících jednotkách), ale neplní se škody na rozvodech. Pozor také na výluku ohledně škod na rozvodech bez tlakové zkoušky.

Z občanské odpovědnosti jsou vyjmuty některé činnosti, které je nutné za dodatečné pojistné připojistit zvlášť. Jedná se o škody na drobné elektronice, škody na věcech pronajatých (např. na pronajatém vybavení domácnosti, pokud pojištěný bydlí v pronájmu), škody způsobené chovaným zvířetem či škody z držby všech vlastněných nemovitostí. Pro určitý typ klientů tak toto pojištění vyjde příliš draho. U pojištění odpovědnosti najdeme i neoblíbenou výluku „z hrubé nedbalosti“. Pojišťovna ji definuje jako jednání, které svědčí o zřejmé lhostejnosti ke vzniku škody či újmy (např. ponechat sníh na střeše bez jakékoliv snahy zabránit zranění procházejících chodců). Z krytí je vyloučena i organizovaná sportovní činnost a příprava na ni.

V pojištění také nenajdeme all-riskové pojištění rozvodů, all-riskové pojištění strojních a elektronických zařízení či pojištění věcí mimo místo pojištění na kompletní rozsah rizik, nejen pro případ krádeže: např. v ubytovacích zařízeních, předané za účelem poskytnutí služby atd.

Také počítejte s tím, že pokud nemá klient podklady, které prokážou hodnotu poškozené, zničené či odcizené věci, bude podle podmínek plnění maximálně do výše 50 000 Kč. Lze předpokládat, že fotografie či svědectví další osoby samotnou hodnotu věci dostatečně neprokazují. Některé pojišťovny takové ustanovení buď vůbec nemají nebo ho omezují jen pro riziko odcizení.

Závěr

Pojištění od Directu přináší svěží vítr do zatuchlých vod majetkového pojištění. Je dobře, že pojišťovna Direct se přidává ke Komerční pojišťovně, která jako první představila pojištění s minimem sublimitů (pochopitelně nikoliv však pojištění bez jakýchkoliv limitů a výluk). Lze však tipovat, že cesta redukce limitů započala. Direct s Komerční pojišťovnou v minimálním počtu limitů dnes nad konkurencí vedou. Jaká pojišťovna bude další?  

Dušan Šídlo, pojistný analytik Broker Trustu