Nezapomeňte zahrnout do pojištění nemovitosti i solární panely a další ekologické prvky

Trendem posledních let je výstavba ekologicky a ekonomicky šetrného bydlení, které snižuje dopady na životní prostředí i peněženku majitelů. Také na budovách, které stojí už desítky let, se stále častěji objevují prvky, jako jsou solární panely, rekuperační jednotky či tepelná čerpadla. Jak je to s pojištěním těchto zařízení a na co by si měli dát jejich majitelé při sjednávání pojistky pozor?

U ekologické výstavby je poměrně běžná možnost čerpat různé dotace, v oblasti pojištění ale obecně žádné zvýhodnění ekologických staveb a prvků nenajdeme. Na druhou stranu se nabídka pojišťoven rozrůstá a jsou už schopné pojistit i stavby z materiálů, u kterých dříve sjednat pojištění nešlo, či to bylo komplikované. Typickým příkladem jsou dřevostavby určené k celoročnímu bydlení, které dnes naprostá většina pojišťoven pojistí jako standardní stavbu, pouze u jedné pojišťovny se setkáme za toto pojištění s přirážkou.

Jak vyplývá z následující tabulky, pojišťovny nemají k ekologickým prvkům na nemovitostech, případně k jiným přilehlým stavbám, jednotný přístup. U některých ústavů tak například nepochodíte s pojištěním pergoly nebo foliovníku, oproti tomu pojištění pro případ poškození fasády zvířaty zahrnuje nabídka každé pojišťovny. Různí se také to, zda vám pojišťovna dokáže sjednat v případě poškození některého z uvedených prvků odbornou asistenci. Některé pojišťovny mají vlastní odborníky, jiné je zajistí externě a některé tuto službu nenabízejí vůbec.Tabulka porovnává, zda dané pojišťovny nabízejí pojištění konkrétního prvku, a to bez rozdílu, zda je to v rámci základního tarifu, či nákladnější varianty.

U pojištění ekologických prvků, jako jsou solární panely či tepelná čerpadla, záleží na tom, zda jsou tato zařízení součástí hlavní stavby, nebo (méně často) stojí v její v blízkosti. V prvním případě je jejich pojištění již zahrnuto v pojistce nemovitosti, jen některé pojišťovny mohou chtít jejich přesné vyjmenování. Pokud zařízení nejsou součástí pojišťované nemovitosti, je potřeba je do smlouvy samostatně specifikovat a připojistit.

Častou chybou bývá, že majitelé zapomenou započítat cenu těchto ekologických prvků k celkové pojistné částce nemovitosti. Například cena solárních panelů umístěných na střeše může přesáhnout i sto tisíc korun, což je už částka, kterou by mělo pojištění zohlednit. V opačném případě by pojišťovna při škodní události nevyplatila dostatečné krytí.

Totéž platí i pro případy, kdy majitelé těmito prvky vybavují svou nemovitost dodatečně – například provedou nákladné zateplení fasády či jinou rekonstrukci. Hodnota domu v tuto chvíli podstatně vzroste a je potřeba aktualizovat pojistnou smlouvu, aby zohlednila novou situaci. Pokud by se tak nestalo, nemovitost by byla podpojištěná a majitelé by od pojišťovny nedostali částku, která by odpovídala skutečným škodám.

Speciálně ohledně nových fasád a dalších druhů zateplení je důležité také zkontrolovat pojistnou smlouvu, zda se vztahuje i na případy škod způsobených zvěří. Majitelé, kterým se v izolaci na půdě zabydlely třeba kuny, by mohli dlouze vyprávět „o pasece“, kterou dokážou tato zvířata napáchat. Stejně tak mohou fasádu poškodit hnízdící ptáci či hmyz. Škody v takových případech snadno dosahují i desítek tisíc korun.

Pokud se v pojistné smlouvě nevyznáte, svěřte ji pojistnému odborníkovi, který ji za vás projde a navrhne vhodný nový pojistný tarif či aktualizaci stávajícího nebo navýšení limitů pojistné částky.

Emil Hála, pojistný analytik společnosti Broker Trust