Pod lupou: nové pojištění zdravotních následků (vyšlo v Profi poradenství & finance)

Mezi produkty životního pojištění se objevil nový koncept pojištění závažných onemocnění. Pro získání plnění není třeba splnit definici dané závažné nemoci, postačuje mít dané zdravotní následky. Jaké to má výhody a nevýhody?

Pojištění závažných onemocnění patří k produktům s nejkratší historií. Poprvé začalo být nabízeno až v roce 1984 jihoafrickou životní pojišťovnou Crusader Life, která byla motivována snahou zvýšit zájem o životní pojištění. Z tohoto pojištění se stal velmi brzy bestseller, a po čase se tak toto pojištění rozšířilo i do USA, Kanady, Austrálie a západní Evropy.

Kvanta nemocí, místo kvality pojistné ochrany

Pokud jde o vývoj pojištění závažných onemocnění na jihoafrickém trhu, docházelo v prvních letech po uvedení k častějším výplatám, než pojišťovny očekávaly. Proto došlo postupně k úpravám definic závažných onemocnění. Jednoduše řečeno, ke zpřísnění podmínek pro výplatu plnění. A to v zásadě platí dodnes, a to i na českém trhu.

Standardní pojištění závažných onemocnění funguje totiž následovně. Pokud pojištěný přežije určitý počet dní od diagnózy a splní podmínky pojišťovny stanovené v definici závažného onemocnění v pojistných podmínkách, vyplatí pojišťovna sjednanou částku. Podmínky pro výplatu plnění jsou však u řady nemocí stanoveny velmi přísně (v některých případech je požadováno, aby byl klient v bezmocnosti) nebo jsou pro pojištěné medicínské pojmy zcela nesrozumitelné. Některé pojišťovny této neznalosti využívají a vzájemně soupeří pouze počtem pojištěných nemocí. Za tímto účelem jsou do pojištění zahrnovány i nereálné a exotické nemoci, nebo je jedna nemoc „rozmělňována“ do několika položek. Výsledkem tak je kvantita na úkor kvality tohoto pojištění.

Nový koncept pojištění závažných nemocí

První pojišťovna (AEGON) proto přišla s jiným konceptem. Standardní pojištění závažných onemocnění nabízí pouze pro 4 diagnózy (infarkt, rakovina, mrtvice a roztroušená skleróza). Ostatní nemoci umožňuje pokrýt formou připojištění závažných zdravotních následků. Nejsou již tedy stanoveny definice nemocí, ale definice následků. V případě daného produktu jde zejména o následující zdravotní následky, přičemž pojišťovně je jedno, jaká nemoc či úraz je způsobí:

Stomie – pojišťovně je jedno jestli vznikne v důsledku úrazu, Crohnovy nemoci, píštěle nebo jiného chronického zánětu střev à jde prostě o jednoduše definovaný následek bez dalšího složitého vymezování; jedinou podmínkou je, aby daný následek trval alespoň 12 měsíců.

Ztráta schopnosti řídit auto – znovu jde o objektivní následek, kde nezáleží na diagnóze, tj. může se jednat např. o vážnější průběh diabetu s hyper/hypo glykemiemi nebo o epilepsii.

Ochrnutí ruky od zápěstí, nejen amputace, ale i nepoužitelnost končetiny z jakéhokoliv důvodu, ať již jde o nemoc nebo úraz.

Ochrnutí nohy od kotníku, tj. nejen amputace, ale i nepoužitelnost končetiny z jakéhokoliv důvodu, ať již jde o nemoc nebo úraz.

Kompletní následky nemocí a výši pojistné částky, kterou pojišťovna za daný následek vyplatí, znázorňuje následující tabulka:

Zdroj: AEGON Pojišťovna

Výhody pojištění zdravotních následků

– Větší srozumitelnost pro klienta (zdravotní následky jsou lépe pochopitelné, nežli definice nemocí).

– Možnost pojistit i jiné diagnózy, než jsou běžně zahrnovány do pojištění závažných onemocnění (například vážnou formu diabetu či epilepsie, pokud povedou k uvedeným vážným zdravotním následkům).

– Kryje i případné budoucí (nově objevené) nemoci, pokud budou mít uvedené zdravotní následky.

– Při kombinaci několika zdravotních následků může být vyplaceno více než 100 % PČ.

Nevýhody pojištění zdravotních následků

– Jiná koncepce pojištění bohužel neznamená automaticky širší rozsah pojistné ochrany. Vybraná nemoc, která je zahrnuta ve standardním pojištění závažných onemocnění, nemusí být hrazena z tohoto pojištění, pokud s ní nebude spojen některý z vyjmenovaných zdravotních následků.

– Ve stávající podobě kryje pouze velmi vážné zdravotní následky, u méně vážných případů je vyplacena pouze menší část sjednané pojistné částky (i jen 25 %).

– Nelze sjednat samostatně, pouze jako připojištění k základnímu pojištění závažných onemocnění pro 4 diagnózy.

– I toto pojištění má své výluky, např. ne každá ztráta řidičského průkazu ze zdravotních důvodů či ne každé ochrnutí končetiny je pojištěno.

– U žádné nemoci toto pojištění nepřispívá k prevenci a kvalitnější léčbě. Veškeré plnění je vyplaceno až po stanovené době, kdy došlo k uvedeným (trvalým) zdravotním následkům.

Článek našeho analytika Dušana Šídla vyšel v časopise Profi poradenství & finance.