Pod lupou: životní pojištění NOVIS (vyšlo v Profi poradenství & finance)

Pojišťovna NOVIS se sídlem v Bratislavě začala i v ČR prodávat pojištění s názvem „NOVIS univerzální pojištění pro zdravý a dlouhý život“. Jak si toto pojištění stojí ve srovnání s ostatními již zavedenými produkty na českém trhu?

Marketingové zajímavosti

Hlavní reklamní slogan tohoto pojištění sebevědomě zní: „The new world of insurance“, tedy nová užitečná řešení, která dosud na pojistném trhu nebyla k dispozici. V ČR toto pojištění prodává z větších hráčů zejména Broker Consulting (pod označením OK Universum) a dále někteří menší zprostředkovatelé. Aktuálně pojišťovna poskytuje cenovou akci v podobě úrazového pojištění s pojistnou částkou 250 000 Kč na 5 let zdarma. Při splnění podmínek je také možné získat věrnostní bonus 30 tisíc korun.

Charakteristika produktu

NOVIS univerzální pojištění pro zdravý a dlouhý život je investičním životním pojištěním s možností pojistit úmrtí, invaliditu a další úrazová či nemocenská rizika jako je hospitalizace, pracovní neschopnost či závažné onemocnění. Plnění při dožití smlouvy závisí na vývoji zvolených investičních fondů, které spravuje sama pojišťovna. Toto pojištění také může splňovat podmínky pro daňové zvýhodnění.

Investiční složku pojištění tvoří především garantovaně rostoucí fond, přičemž je zaručena minimálně technická úroková míra a případně i podíly na zisku. Zhodnocení tohoto fondu bylo pro rok 2014 až 2015 garantované na úrovni 3,6 % ročně. Čím více peněz však ve fondu bude, tím nižší garanci lze očekávat. V nabídce pojišťovny jsou i dynamičtější fondy, které investují například do ETF fondů či akcií vybraných firem. Nejnižší pojistné je 500 Kč měsíčně. Nejkratší doba placení pojištění je 10 let, minimální pojistná doba 20 let.

Výhody

Pojištění přináší některé inovativní prvky. Jmenujme například následující:

– případné spory o plnění řeší lékařská komise, kde má klient své zastoupení

– bonus za přežití (volitelně mohou hodnotu účtu zvyšovat zůstatky účtů zemřelých klientů této pojišťovny)

– opakované plnění v pojištění závažných onemocnění (plněním pojištění nezaniká, ale po uplynutí 2 let může být při diagnóze jiné nemoci znovu vyplaceno)

– flexibilita v placení pojistného a netradiční investiční možnosti; transparentní podmínky pro poskytnutí půjčky oproti hodnotě účtu.

Za další výhodu lze označit vysoký vstupní věk do pojištění a nezkoumání finančního příjmu. To je vhodné například pro OSVČ u rizika pracovní neschopnosti. Pojišťovna také uplatňuje individualizované ocenění zdravotního stavu, neuplatňuje tedy například plošnou výluku na události související se zdravotním stavem před počátkem pojištění a případnou výluku uplatňuje až na základě individuálního ocenění zdravotního stavu. Připojištění (úrazový a nemocenský balíček) mají ve srovnání s konkurenčními produkty nižší cenu, ale výluky jsou v zásadě standardní (vyloučeny jsou však podvrtnutí páteře a kloubů).

Nevýhody

Hlavní nevýhodou je nevariabilita pojistného krytí. I když je toto pojištění v řadě ohledů dostatečně flexibilní, pojistné krytí nelze libovolně nastavit. Připojištění tedy mají balíčkový charakter (například denní dávka u pojištění pracovní neschopnosti a úrazu závisí na výši pojistné částky základního pojištění). Sjednat nelze ani klesající částku u rizika invalidity a maximální pojistná částka je pouhých 1 mil. Kč. Pojištění má také vyšší cenu u pojištění úmrtí – rizikové pojistné pro případ úmrtí patří dle cenového ukazatele RIP, jehož výsledky lze najít na webu blog.brokertrust.cz, k nadprůměrným. Navíc kuřáci mohou očekávat další přirážku k pojistnému. Obdobně u úrazového pojištění pojišťovna uplatňuje přirážky za sportovní aktivity.

Mezi další nevýhody patří méně štědré plnění. Trvalé následky úrazu jsou sice s progresivním plněním, ale až od 36 % tělesného poškození a následně se již vážnost úrazu nezohledňuje (progrese je jen 200 %). Rovněž maximální doba výplaty dávky při pracovní neschopnosti je jen 180 dní a u hospitalizace nejvýše 60 dní. Rovněž zarazí vyšší vstupní poplatek a neexistence jeho horního limitu. Například při měsíční platbě 1 000 Kč je vstupní poplatek 24 480 Kč, tedy 204 % ročního pojistného. Pro férovost je však nutné dodat, že finanční poradce ho může snížit, v tomto případě až na polovinu (poplatek se počítá z pojistného uvedeného ve smlouvě, tedy z minimálně 500 Kč měsíčně, a to bez ohledu na to, kolik klient ve skutečnosti platí) a pojišťovna nijak neomezuje počet osob, které lze jednou smlouvou pojistit.

Verdikt

Pojištění NOVIS má v souladu s reklamou skutečně některé inovativní prvky a atraktivní cenu připojištění pro zdravé jedince, nekuřáky a nesportovce. Má však i uvedené nevýhody v podobě některých zásadních omezení v možnostech a rozsahu pojistné ochrany. Nepotěší ani standardně vysoký poplatek za sjednání pojištění.

Za výhodu nelze pochopitelně označit ani to, že jde o začínající malou pojišťovnu s ne zcela přehlednou akcionářskou strukturou, kterou tvoří několik fyzických osob. Sama pojišťovna ovšem tvrdí, že získala nejnovější a tedy i nejpřísnější licence k provozování pojišťovací činnosti, a to i v Německu či Rakousku, a s pojišťovacím businessem to myslí opravdu dlouhodobě. Tato pojišťovna se tak může v budoucnu stát silnější konkurencí, a to zejména pro některé velké pojišťovny s běžnými neflexibilními pojistnými produkty s dlouhým seznamem výluk.

Článek Dušana Šídla vyšel v časopise Profi poradenství & finance.