Pojistné smlouvy umí překvapit

Vykradený byt, vichřicí stržená střecha, povodní zničené vybavení domácnosti. Takové a další nástrahy hrozí prakticky každému majiteli nemovitosti nejen v létě. Zmírnit následky nešťastných událostí pomáhá kvalitní pojištění. Při uzavírání smlouvy se ale rozhodně vyplatí obezřetnost – v některých pojistkách číhají nástrahy v podobě výjimek z pojistného plnění. Mohou způsobit další nepříjemná překvapení, třeba když pojišťovna po povodni vyplatí jen zlomek způsobených škod. Podívejte se, proč k něčemu takovému může dojít. 

Zkušenost s pojistnou událostí způsobenou přírodními živly má podle České asociace pojišťoven (ČAP) 79 procent Čechů.  Statistiky ČAP uvádějí jako nejčastější pojistnou událost povodně a záplavy s průměrnou škodou 167 000 Kč. Druhé místo zaujímá vichřice s průměrnou škodou 30 000 Kč a bronz drží krupobití s průměrnou škodou 47 000 Kč. Doba dovolených je také hlavní sezóna bytových zlodějů. Počet krádeží vloupáním se za celý loňský rok výrazně zvýšil. Nejvyšší nárůst (21,8 procenta) hlásí policie u vloupání do rodinných domků. Škody na majetku způsobené vloupáními loni dosáhly 2,2 miliardy korun.

Každá druhá domácnost není pojištěná

O to víc je zarážející skutečnost, že každá druhá domácnost a každý třetí dům v ČR nemá pojištění. Přitom je neoddiskutovatelné, že krok správným směrem ke zmírnění dopadů těchto nežádoucích škod je sjednání odpovídajícího pojištění.

Mnoho pojistek neplní v případě škody svou funkci. Proč?

„Nejčastější příčinou bývá neaktualizovaná pojistná smlouva. Více než třetina těch, kteří mají pojištění sjednané, nepovažuje za nutné upravit pojistnou částku ve své smlouvě v případě rozšíření domu nebo vybavení bytu a pojistné plnění pak není dostatečné, respektive podle jejich potřeb a představ,“ popisuje častý nešvar Vladimír Srp, analytik společnosti Broker Trust.

Nedílnou součástí každé pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky, které mohou být tzv. základní – nazývané „všeobecné pojistné podmínky“ – ale také podmínky doplňující. V těchto dokumentech se mohou skrývat pro leckterého „pojištěného“ nemilá překvapení. „Proto je velice důležité si všechny příslušné dokumenty beze zbytku pročíst,“ radí Vladimír Srp.

Přeteklá vana i válka

Na co by si měli dát zájemci o pojištění především pozor? „První oblastí jsou výluky z pojištění, tedy případy, kdy pojistitel nemá povinnost pojistné plnění poskytnout,“ uvádí Vladimír Srp. Mezi výlukami lze nalézt fakt, že požárem není žhnutí a doutnání s omezeným přístupem kyslíku či působení užitkového ohně nebo tepla, nebo že škodou z vodovodního potrubí není škoda způsobená při mytí a sprchování nebo škoda způsobená vodou z otevřených kohoutků. Takže pokud člověk vyplaví sousedy kvůli přeteklé vaně, pojišťovna nemusí pojistné plnění poskytnout. Mezi „klasickými“ výlukami se objevují také válečné události, terorismus či hrubá nedbalost.

Ve smlouvách mohou číhat i skrytější nebezpečí než jsou výluky. „Jedná se o různá poloskrytá ustanovení pojistných podmínek. Tyto záludnosti se většinou objeví až ve chvíli pojistné události, kdy pojišťovna odmítne platit,“ varuje Vladimír Srp.

Co například můžou obsahovat pojistné podmínky? Následující ustanovení jsou vybrána z platných pojistných podmínek českých pojišťoven a doplněna o komentář, jak se mohou projevit v praxi:

„Pojistné plnění za pojistnou událost způsobenou povodní nebo záplavou je omezeno částkou 5 000 Kč z pojistné události na jedné pojištěné stavbě jednotlivě uvedené v pojistné smlouvě, pokud nebylo sjednáno připojištění povodně a záplavy na tuto stavbu.“

Co to znamená: Bez zvláštního připojištění nevyplatí pojišťovna za škody na vytopené nemovitosti více než 5000 Kč.

„Pojistné plnění za stavební materiál určený pro výstavbu, vestavbu, nástavbu nebo přestavbu pojištěné stavby není zvlášť omezeno, avšak celkové plnění z jedné pojistné události na rozestavěné stavbě a stavebním materiálu dohromady je omezeno pojistnou částkou, na níž je pojištěna stavba, do které má být materiál zabudován; to neplatí pro nebezpečí odcizení (526), kde pojišťovna plní do částky sjednané pojistnou smlouvou.“

Co to znamená: Ukázka jen velmi obtížně pochopitelného textu, který navíc vyžaduje nastudování dalších materiálů, na něž odkazuje. S trochou nadsázky by neškodilo ani sehnat si právníka, který ustanovení přeloží do srozumitelné češtiny.

„Pro škody, které nastanou v důsledku povodně nebo záplavy, se sjednává limit pojistného plnění 65 000 Kč za všechny pojistné události v průběhu jednoho pojistného roku.“

Co to znamená: Pokud by nemovitost velká voda zasáhla dvakrát a v obou případech by pojistné plnění odpovídalo 50 000 Kč. Poprvé by majitelé dostali celou částku, ale podruhé už jen 15 000 Kč. 

„Pojištěny nejsou jednotlivé věci s pojistnou hodnotou vyšší než 100 000 Kč, pokud nebyly výslovně uvedeny v návrhu na pojištění.“

Co to znamená:  Pokud bude součástí domácnosti věc s vyšší pořizovací hodnotou než 100 000 Kč a nebude na zvláštním seznamu například v příloze pojistné smlouvy, pak v případě ztráty či poškození nebude pojišťovna hradit nic.

„V  pojistné smlouvě je sjednána automatická indexace (dále jen „indexace“). Odmítne-li pojistník sjednanou indexaci dle odst. 5 tohoto článku, pojistná smlouva zaniká k poslednímu dni pojistného období, na které bylo zaplaceno pojistné.“

Co to znamená: Pojišťovna automaticky upravuje cenu nemovitosti a tím i pojistného. Klient nemá volbu a ve chvíli, kdy se rozhodne indexaci z jakýchkoliv důvodů odmítnout, smlouva skončí posledním dnem pojistného období a klient je buď nepojištěný, nebo musí sjednat smlouvu novou.

„Nebude-li mít pojistitel v případě pojistné události k dispozici doklady, identifikující poškozenou věc a její hodnotu (jako např. doklad o zakoupení, doklad o dědictví, certifikát, znalecký posudek), vystavené před pojistnou událostí nebo není-li věc výslovně uvedena v pojistné smlouvě, poskytne pojistné plnění ve smyslu dalších ustanovení těchto podmínek za jakoukoliv jednotlivou pojištěnou věc maximálně do limitu 50 000 Kč.“

Co to znamená: V případě, že by majitel přišel například o cenný obraz, ke kterému by neměl znalecký posudek či jiný doklad o jeho ceně, dostane od pojišťovny za tento umělecký předmět nejvýše 50 000 Kč. Doklady od takto cenných předmětů je proto dobré uchovávat na bezpečném místě, které řádění živlů odolá.  

„Z uvedených příkladů je více než zřejmé, že není radno podepisovat pojistnou smlouvu bez znalosti obsahu pojistných podmínek. Prostě není pojištění jako pojištění,“ uzavírá Vladimír Srp ze společnosti Broker Trust s tím, že běžnému klientovi pojišťovny se vyplatí, pokud smlouvu uzavře prostřednictvím někoho, kdo se v těchto možných chytácích vyzná a dopředu ho na ně upozorní.

Článek vyšel na www.denik.cz