Pronajímáte byt? Podívejte se, jaké se vám hodí pojištění

Počet bytů, které jejich majitelé koupili za účelem pronájmu, v posledních letech výrazně vzrostl. Developeři uvádějí, že například v Praze se takto prodá každý čtvrtý byt. Je to dáno i současnou oblibou krátkodobých pronájmů s využitím platforem, jako je Airbnb. Pronajímatelé i nájemníci si ale musejí dát pozor na rizika, která s nájemním bydlením souvisejí. Následky některých nebezpečí lze řešit vhodně zvoleným pojištěním.

Rizik, která hrozí pronajímateli, je poměrně hodně. Nájemce přestane platit nájemné, poškodí vybavení či samotný byt nebo způsobí škodu sousedům, kteří budou požadovat náhradu po majiteli. Nejsou ojedinělé případy, kdy nájemník zcela „zmizí“ a případná kauce nemusí na pokrytí škod stačit. Mohou pochopitelně nastat i méně dramatické situace. Například se porouchá důležitý spotřebič a nájemník bude od pronajímatele očekávat urychlené vyřešení situace. V mnoha ohledech může pomoci právě majetkové a odpovědnostní pojištění.

Pronajímatel by měl mít proto sjednané pojištění nemovitosti. Před tím se ještě vyplatí ověřit si, jak je byt pojištěn v rámci pojištění celého bytového domu. Z pojištění nemovitosti by pronajímateli byly hrazeny i některé škody způsobené nájemníkem, například pokud by v bytě způsobil požár.

Pojistit lze i ušlý nájem

Vybraná pojistka by měla také kvalitně krýt riziko vandalismu či ušlý nájem. Pojistné za ušlý nájem by pronajímateli náleželo například ve chvíli, kdy by se stal byt neobyvatelným, třeba po vytopení sousedem, a nájemník se stěhoval jinam. Aby nicméně pojišťovna plnila, musí pronajímatel často doložit nejen nájemní smlouvu, ale i výpis z daňové evidence či výkaz zisku a ztrát, který dokládá výši škody. Pojišťovny také zpravidla požadují doklad o tom, že nájemné bylo již nějakou dobu placeno. Podobná pojištění najdete například u České pojišťovny, Kooperativy, ČPP či pojišťovny DIRECT.

Prasklé potrubí, zkraty v rozvodech

Dále si pronajímatel může zřídit pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Toto pojištění lze připojistit v rámci pojištění nemovitosti nebo je velmi často součástí pojištění v běžném občanském životě (výhodou této varianty je, že kryje například i škody, které způsobí pronajímatel chybnou montáží elektrospotřebiče). Z tohoto pojištění by byly hrazeny také škody způsobené vodou z prasklého potrubí ve zdi či požárem z důvodu zkratu v elektrických rozvodech. V tomto případě je třeba si ohlídat, aby pojišťovna plnila i v případě, kdy není byt trvale obýván pojištěným majitelem – některé pojišťovny mají tuto variantu uvedenou ve výlukách. U některých ústavů si zase může toto pojištění uzavřít i nájemce.

Pokud je byt pronajímán jako zařízený, vyplatí se uvažovat i o pojištění domácnosti. Některé vybavení však může být jako tzv. stavební součást již pojištěna v rámci pojištění nemovitosti. Kromě standardních parametrů je vhodné, aby daná pojišťovna nabízela rychlé asistenční služby, například pro případ různých krizových situací včetně poruchy spotřebičů.

Nájemníka pojistíte, aniž by o tom věděl

Nájemník může být také pojištěn bez svého vědomí. Některé pojišťovny nabízejí jako součást pojištění odpovědnosti pronajímatelů také pojištění odpovědnosti nájemce bez toho, aniž by byl daný nájemce konkrétně určen. Vhodné to může být zejména v situacích, kdy se nájemci v bytě střídají. Na odpovědnost za škody způsobené na úkor pronajímatele (například vybavení bytu) se však toto pojištění nemusí vztahovat nebo se vztahuje jen v případě odpovědnosti za škody z titulu požáru, výbuchu a vodovodní škody. Podmínkou zpravidla je, že pronajímatel nemá příjem z pronájmu vyšší než 500 000 Kč ročně. Ostatní případy se již řeší produkty podnikatelského pojištění. Obdobné pojištění lze najít například u UNIQA pojišťovny či České pojišťovny.

Pojištění jako povinnost ve smlouvě

Nájemník by měl mít sjednáno pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě. Někdy bývá povinnost uzavřít toto pojištění daná přímo do nájemní smlouvy. To však nezaručuje, že bude mít pronajímatel pojištění pod kontrolou. Někteří pronajímatelé proto toto pojištění sjednávají nájemníkům, kdy pronajímatel je pojistník, který platí pojistné, a nájemník je pojištěný.

Z tohoto pojištění by byly hrazeny škody, které by nájemník způsobil svým nedbalostním jednáním sousedům či pronajímateli. Je však třeba si ohlídat některé výluky. Základem je krytí i škod, které nájemník způsobí na pronajaté nemovitosti. Dobré je, pokud nejsou vyloučeny ani škody na převzatých movitých věcech. Při zřizování tohoto pojištění dávejte pozor, zda pojišťovny uvádějí do výluk tzv. hrubou nedbalost. Při uplatnění této výluky by pojišťovna plnění krátila, nebo vůbec nevyplatila.

Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust