RUP poodhalí kvalitu úrazového pojištění

Po ukazateli RIP, který hodnotil nákladovost životního pojištění prostřednictvím výše rizikového pojistného za smrt, přichází Dušan Šídlo z Broker Trustu s dalším ukazatelem. Tentokrát nepůjde o náklady, ale o kvalitu. Jmenuje se RUP (rating úrazového plnění).

S čím Vám pomůže?

Nový ukazatel se zaměřuje na závažná poškození v rámci pojištění trvalých následků, tj. taková poškození, která zanechají alespoň 10 % tělesného poškození. Spočítat a srovnat cenu úrazového pojištění dokáže i začínající finanční poradce. Postačuje k tomu kalkulačka pojišťovny. Jak se různí základní sazba pojištění trvalých následků, znázorňuje následující tabulka:

Zdroj: Broker Trust

Výše pojistného se počítá pro danou pojistnou částku (v tabulce uvažována PČ 100 000 Kč), ale ta neříká nic o výši plnění dané pojišťovny. To totiž záleží na ohodnocení úrazu pojišťovnou, které je uvedeno v oceňovacích tabulkách a rovněž na systému takzvaného progresivního plnění, které daná pojišťovna uplatňuje.

Rozdíl v progresivním plnění jednotlivých pojišťoven znázorňuje následující graf. Při 100% tělesném poškození může být vyplaceno 400 % až 850 % sjednané pojistné částky. U vážných úrazů má nejštědřejší systém progrese pojišťovna MetLife, Generali a vzhledem ke garanci nejvyššího plnění rovněž pojišťovna Allianz.

Zdroj: Broker Trust

Porovnat progresivní plnění však nestačí. Nutné je ještě zohlednit to, jak daná pojišťovna oceňuje jednotlivá tělesná poškození ve svých oceňovacích tabulkách. Ukažme si to na konkrétním příkladu pro pojištění s pojistnou částkou 1 000 000 Kč. Úraz při lyžování zanechal trvalý následek. Poškozením byla úplná ztuhlost pravého (dominantního) lokte, který zůstal v nepříznivém postavení (v úplném ohnutí). Jednotlivé pojišťovny by vyplatily od 250 000 Kč do 600 000 Kč, tj. rozdíl 350 000 Kč. Čím vážnější úraz, tím jsou však rozdíly větší. Například při ztrátě horní končetiny mezi loketním a ramenním kloubem dosahuje rozdíl mezi pojišťovnami 1 300 000 Kč.

Aby se tyto rozdíly mezi pojišťovnami odhalily, vznikl ukazatel RUP (= rating úrazového plnění), který zohledňuje nejen progresivní plnění, ale i ohodnocení úrazů v oceňovacích tabulkách pojišťoven. RUP je přitom spočten velmi jednoduše: vzal se dostatečně velký vzorek různých trvalých následků (celkem 95 položek s výší tělesného poškození alespoň 10 %) a srovnalo se, kolik jednotlivé pojišťovny za jednotlivé následky vyplatí. Pojišťovna, která by vyplatila v součtu za tento velký vzorek úrazů nejvíce, dostala hodnocení nejvyšší, a to 100 %. Pojišťovny, které plní méně, dostaly % úměrně nižší.

Výsledky ukazatele RUP potvrdily velké rozdíly mezi pojišťovnami. Nejlépe v tomto srovnání dopadly pojišťovny MetLife (díky systému progresivního plnění) a Allianz (díky garanci nejvyššího plnění mezi 5 největšími pojišťovnami).

Zdroj: Broker Trust

Dále se pojišťovny různí v určitosti oceňovacích tabulek (zda pojišťovna uvádí konkrétní hodnoty tělesného poškození nebo jeho rozpětí, popřípadě jen maximální hodnoty, které mohou vést ke sporům o výši plnění) a v garanci oceňovacích tabulek. To znamená, zda si pojišťovna vyhrazuje právo oceňovací tabulky změnit, nebo zda se v případě úrazu postupuje podle tabulek, které jsou uvedeny v pojistných podmínkách platných v době uzavření pojištění.

Tyto a další odlišnosti v úrazovém pojištění si můžete poslechnout ze záznamu webináře „Jak úrazové pojištění ještě neznáte“ na webu FinTV.cz, který je dostupný všem finančním poradcům ze všech společností.

Dušan Šídlo, analytik Broker Trustu

Článek vyšel v aktuálním čísle časopisu Profi poradenství & Finance.