Sedm překvapení, která vás mohou potkat u připojištění skel na autě

Pan Michal si na internetu sjednal pojištění svého mercedesu. Za dva měsíce po uhrazení pojistky mu odlétnutý štěrk od projíždějícího kamionu nečekaně rozbil přední sklo. Vzhledem k tomu, že se nepodařilo kontaktovat majitele vozu, ze kterého kamínek odlétl, bylo třeba škodu uhradit z Michalovy pojistky. Celkové náklady na výměnu skla se vyšplhaly na téměř 30 tisíc korun. Pak ale přišlo nemilé překvapení – Michal od pojišťovny dostal vyplaceno necelých 15 tisíc korun. I tak ale mohl mluvit o štěstí, protože například při volbě jiného servisu by nemusel od pojišťovny dostat ani korunu. Jak je to možné? Přečtěte si následujících sedm překvapení, se kterými se v pojištění skel u klientů setkáváme nejčastěji. Řadě z nich lze předejít volbou vhodné pojišťovny.

1. Krácení plnění v prvních měsících

S pojištěním aut, a obzvlášť s pojištěním skel, se bohužel pojí řada pokusů o podvodné jednání. Někteří majitelé totiž sjednávají pojištění, až když jim na autě vznikla škoda. Pojišťovny se tomu přirozeně brání, například prostřednictvím tzv. časové spoluúčasti. Po určitou dobu od sjednání pojištění se tak na vzniklé škodě podílí nejen pojišťovna, ale i majitel pojistky.

Některé pojišťovny uplatňují zvýšenou spoluúčast (ve výši 30 % nebo 50 %) do doby dodání fotografií nepoškozených skel nebo do prohlídky vozidla pojišťovnou. Většinou však pojišťovny aplikují tuto spoluúčast vždy v prvních třech měsících od sjednání pojištění, u některých pojišťoven dokonce v prvních šesti měsících. Někdy se to týká bohužel i nových aut, u kterých žádné riziko pro pojišťovnu nehrozí. Časovou spoluúčast pro nová ani ojetá vozidla neuplatňuje například Generali či Slavia pojišťovna. U některých dalších pojišťoven se spoluúčasti zbavíte tím, že pojišťovně pošlete fotodokumentaci automobilu nebo si necháte auto prohlédnout. To měl udělat i pan Michal z našeho příběhu.

2. Plnění omezené nebo bezlimitní

Pojišťovny obvykle nechávají na řidičích, aby si sami na vlastní odpovědnost stanovili limit plnění, do jehož výše jim pojišťovna uhradí náklady na výměnu skla. Správné stanovení limitu ale není jednoduché. Víte, kolik stojí výměna předního skla u vašeho vozu? Majitelé také často nevědí, zda se má limit vztahovat typicky jen na přední sklo, nebo na všechna, případně, zda limit platí pro jednu škodu, nebo jejich součet v průběhu roku. Bez ohledu na sjednaný limit může být navíc maximální plnění pojišťovny ohraničeno obvyklou cenu vozidla (aktuální tržní cenu vozidla). To je problém u starších vozidel, jejichž hodnota už může být velmi nízká. Vybrané pojišťovny proto nabízejí u povinného ručení připojištění skel bez limitu, jde o Allianz, pojišťovna Uniqa a Pillow.  

Když vám sklo rozbije například kamínek, který odletí od projíždějícího auta, nemůžete se často spolehnout na plnění z povinného ručení tohoto vozidla, protože jednoznačné prokázání příčiny škody ve většině případů není možné. Tato škoda však může být hrazena z havarijního pojištění nebo připojištění skel, ať již k povinnému ručení či havarijnímu pojištění.

3. Jen skla vybraná, nebo všechna 

Problematická situace nastává i v případě, kdy si chce řidič pojistit nejen přední sklo, ale všechna skla. V takovém případě může narazit na omezení, neboť často jsou pojištěna pouze obvodová skla. Pojištění se nemusí vztahovat na zpětná zrcátka ani na střešní či panoramatické sklo. Stojí za to si proto ohlídat, zda jsou pojištěna skutečně všechna skla, která jste chtěli do pojistky zahrnout. Střešní skla do pojistného krytí zahrnují pojišťovny Allianz, Direct, Uniqa a Pillow. Pojišťovna Kooperativa kromě střešního skla pojistí i zrcadlová skla zpětných zrcátek s limitem 1 500 Kč.

4. All-risk pojištění, nebo výluky 

Rozdíl mezi pojišťovnami je i v tom, zda poskytují pojištění skla proti všem nebezpečím (all-risk), nebo mají nějaká omezení v pojistné ochraně. Někdy se pojistné krytí vztahuje jen na případy poškození či zničení skla nárazem, ale například odcizení skla již v připojištění zahrnuto není a řidič si musí navíc sjednat pojištění odcizení celého automobilu. K tomu je třeba přičíst řadu výluk. Nejčastěji jde o výluku na škody na skle způsobené přepravovaným nákladem nebo o výluku na vybrané části, byť jsou dle výrobce povinně se sklem vyměnitelné (např. senzory). Takováto omezení nemají například produkty pojišťoven Allianz a Pillow.

5. S podmínkou opravy v určeném servisu, nebo kdekoliv 

Další záludností, o které mnoho řidičů neví, je podmínka pojišťovny, že výměna poškozeného skla lze provést jen v některých servisech. Často pojišťovny chtějí, aby k výměně skla došlo ve smluvním servisu pojišťovny, jejichž seznam má například na internetových stránkách. Při volbě jiného servisu pojišťovna nemusí zaplatit nic. To se mohlo stát i panu Michalovi z našeho příběhu. Méně přísné pojišťovny by sice plnily, ale vyhrazují si právo vyšší spoluúčasti. Typicky jde o 10 procent, v takovém případě je vyplaceno tedy pouze 90 procent nákladů na výměnu skla. Nejlepší je, když výběr opravny není ze strany pojišťovny omezován či penalizován. Takto postupuje například Direct, Pillow či Slavia pojišťovna.

6. Úhrada originálního skla, nebo jen neoriginálního 

Vyměnit sklo na autě lze při použití různého materiálu. Některé pojišťovny v podmínkách uvádějí, např. „cena originálního dílu se použije pouze v případě, že neoriginální náhradní díl není na trhu v ČR dodáván“. To jinými slovy znamená, že pokud vám servis poškozené sklo vymění za nový originální kus, tyto pojišťovny vám mohou odškodnění snížit na hodnotu neoriginálního skla. Toto omezení má například ČSOB Pojišťovna či Uniqa pojišťovna (ve variantě pojištění skla na limit). 

7. Se spoluúčastí, nebo bez podílu řidiče

Některé pojišťovny vždy uplatňují „úsměvný poplatek“ při výměně skla, a to i bez ohledu na zvolený servis a uplynulou časovou lhůtu od sjednání pojištění, v podobě spoluúčasti ve výši 500 Kč až 1 000 Kč. Nulovou spoluúčast bez dalších podmínek při výměně skla najdeme jen u vybraných pojišťoven, a to u Directu, Generali, Pillow a Pojišťovny VZP. 

Je zřejmé, že i u zdánlivě jednoduchého pojištění skel existují mezi pojišťovnami podstatné rozdíly. A to jde pouze o jedno z mnoha doplňkových pojištění, se kterými se můžete u pojištění aut setkat. Před sjednáním pojištění si tak raději bedlivě přečtěte podmínky pojištění nebo se o výběru vhodné pojišťovny pro vaši konkrétní situaci poraďte s finančním poradcem. Pojištění auta by totiž nemělo být sjednáváno na jeden klik na internetu, ale pečlivě voleno až na základě podrobné analýzy potřeb, které jsou u každého řidiče více či méně jiné.

Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust