Jak si zařídit hypotéku na dům „bez cihel“ (vyšlo v médiích)

Zájem o montované rodinné domy, které se staví z předem připravených dílů (betonových, sendvičových na bázi dřeva a jiných), v posledních letech stoupá. Oproti klasické „cihle“ se výstavba domů s touto technologií liší ve třech hlavních věcech. Je náročnější na kvalitu práce, je mnohem rychlejší a obvykle se dodavateli stavby platí zálohově předem. Záloha má krýt náklady na výrobu dílů, ze kterých se následně dům na pozemku montuje. Výběr nejlepší hypotéky je potřeba těmto specifikům přizpůsobit. Je totiž možné, že klienti narazí na potíže právě kvůli zálohám nebo způsobu, jakým se rozhodnou montovaný dům postavit.

Lidé stavějí v dnešní době montované domy především následujícími třemi způsoby:

– Výstavba tzv. „na klíč“ je nejčastější a je pro banky obecně nejpřijatelnější. Celou výstavbu smluvně zastřešuje jediná stavební firma. Té se postupně platí fakturované zálohy dle předem sjednaného platebního kalendáře. Společnost zajistí naprostou většinu prací, pro zákazníka je to nejjednodušší řešení, které ovšem nebývá zpravidla tím nejlevnějším.

– Při kombinovaném způsobu výstavby hrubou stavbu provádí jedna stavební firma s následným dokončením vícero specializovanými dodavateli.

– Svépomocnou výstavbou se majitelé domu snaží maximum prací provést za pomoci rodiny a známých.

Nutno dodat, že u druhé a třetí možnosti se lidé snaží na nákladech ušetřit i placením za materiál a práci „bez papírů“.

V případě, že potřebujete z hypotéky platit velkou část nákladů na stavbu domu a nemáte kromě pozemku, kde má dům stát, k dispozici jinou nemovitost do zástavy, se standardním procesem čerpání hypotéky si nevystačíte. Ten je významně závislý na aktuální zástavní hodnotě nemovitosti určené bankou, a mohli byste se tak snadno dostat do situace, kdy nebudete schopni zaplatit požadovanou zálohu dodavateli. S bankou tedy budete muset jednat o speciálních podmínkách čerpání hypotečního úvěru.

Přístup bank se různí

Podle aktuální nabídky se přístupy českých bank k výstavbě montovaných domů a čerpání hypotéky liší. Podívejte se na několik konkrétních případů.

Nejuniverzálnější je dnes Hypoteční banka, která speciální podmínky čerpání neomezuje jen pro výstavbu na klíč jedním dodavatelem a seznam vybraných stavebních firem, ale také umožňuje jejich kombinaci s čerpáním bez dokládání faktur. Pro svépomocné výstavby nabízí speciální možnosti čerpání také. Jedinou nevýhodou je obecné zpoplatnění rezervace dosud nevyčerpaných peněz. V praxi to vypadá tak, že když čerpání úvěru na výstavbu trvá déle než šest měsíců, klient musí počítat s poplatkem. S tím se u jiných bank nesetkáte.

Česká spořitelna svépomocné výstavby z hlediska podmínek čerpání zvýhodňuje taktéž. Speciality pro výstavbu montovaných domů nabízí ale jen v případě, když dům postaví některá z preferovaných stavebních firem.

U Komerční banky a Raiffeisenbank lze na montované domy od stavební firmy čerpat nadstandardně jen prostřednictvím předhypotečního úvěru, který je ke klasické hypotéce poskytován na dobu výstavby, s vyšší úrokovou sazbou a do určité výše.

Ostatní banky vám tak dobré podmínky čerpání, v případě že je budete potřebovat, nenabídnou a ještě si u nich musíte dát pozor na to, zda akceptují vámi preferovanou stavební firmu. Některé banky ani kombinovaný nebo svépomocný způsob výstavby nefinancují

Tip na závěr

Usnadnit situaci si můžete správným výběrem stavební firmy a jednáním o platebních podmínkách. Finančně solventní společnosti dokážou zpravidla nabídnout platební podmínky, při kterých nejspíše žádné speciality při čerpání hypotéky potřebovat nebudete. Většinou stačí, když firmě včas doložíte, že máte vlastními penězi a hypotékou zajištěno financování celé stavby. Se stavební společností se pak v závislosti na možnostech čerpání hypotéky domluvíte například na výši jednotlivých záloh nebo době jejich splatnosti.

Jak je z výše uvedeného vidět, při výběru optimální hypotéky nehraje roli jen nejnižší úroková sazba, ale velmi často rozhoduje i schopnost a ochota banky vyjít vstříc klientovým speciálním požadavkům. Pro výběr konkrétního produktu a dojednání co nejvýhodnějších podmínek je tedy dobré obrátit se na zkušeného hypotečního poradce.

Jiří Kryl, hypoteční expert Broker Trustu