Konec pojištění vysokých úroků

Od 1. 7. 2015 již nebude vklad jako vklad a ve velké většině případů přestane hrát úrok hlavní roli. Co že se to děje? Kde je zakopaný pes? Od výše zmíněného data začíná platit nový zákon o spořitelních a úvěrních družstvech, který celkem významně omezuje pojištění vkladů u družstevních záložen.

Je to relativně logický krok, jelikož družstevní záložny nepodléhají takové regulaci jako banky, mohou provádět riskantnější operace a za ně nabízet svým družstevníkům vyšší úroky na vkladových produktech. Což také vedlo k tomu, že na konci roku 2014 musel Fond pojištění vkladů vyplácet náhrady za vklady klientům Metropolitního spořitelního družstva a WPB Capital, kdy se jednalo o druhou resp. čtvrtou nejvyšší výplatu odškodnění v historii (dohromady více než 14 miliard Kč). Tím pádem dává rozum, aby tyto vklady, které nesou vyšší úrok a do systému přináší daleko vyšší riziko, nebyly pro klienty díky pojištění vkladů stejně bezpečné jako vklady v bankách.

Co se mění?

V čem tedy spočívají hlavní změny, které pravděpodobně budou znamenat odliv relativně významné části prostředků z družstevních záložen do klasických bank, případně tlak na záložny, aby získaly bankovní licence? Na část vkladu, která bude označena, jako členský vklad se nebude vztahovat pojištění vkladů. To by samo o sobě nebyl takový problém, ale do systému se zapracovala ještě jedna změna, která z tohoto dělá v některých případech možná až smrtelné opatření (hlavně pro klienty s vyššími úložkami). Touto změnou je, že na vkladovém produktu může být úročena maximálně částka rovná 10-ti násobku členského vkladu. Pro příklad – pokud mám na termínovaném vkladu uložen 1 mil. Kč, a můj členský příspěvek je 1 000 Kč, tak se mi bude úročit jen částka 10 000 Kč, zbytek zůstane bez zhodnocení. Anebo můžu navýšit svůj členský příspěvek na 100 000 Kč a bude se mi zhodnocovat celý milion. Nicméně musím mít na paměti, že oněch 100 000 Kč již není pojištěno a v případě krachu záložny o ně mohu celkem snadno přijít.

Z této situace bohužel nejde úplně snadno vybruslit ani tím, že smlouvu uzavřeme ještě nyní před platností tohoto zákona, jelikož je stanoveno, že od 1. 1. 2018 bude na členské vklady nižší než 20 000 Kč automaticky uvaleno výše uvedené pravidlo a na členské vklady vyšší než 20 000 Kč bude uvaleno při případném zvýšení jistiny vkladu nebo jeho prodloužení.

Jak z toho ven?

Máme v podstatě 2 možnosti – buď své klienty převést k některé ze standardních bank – pro běžné retailové klienty je možné využít např. spořicích účtů od Equa banky s úrokem až 1,5 % p.a., případně pro movitější klienty je možné využít termínované vklady J&T banky, kde je možné se dostat až na úrok 2,4 % p.a. Druhou možností, která je v podstatě jen dočasná, je založení vkladů u stávající družstevní záložny s co nejdelší dobou splatnosti a zvýšení současného členského příspěvku na částku vyšší než 20 000 Kč.

Více info:

Zákon č. 333/2014 Sb., kterým se mění zákon č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech a některých opatřeních s tím souvisejících a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů, ve znění pozdějších předpisů

Upozornění ČNB http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/vykon_dohledu/upozorneni_pro_verejnost/20150416_vklad_druzstevni_zalozna.html